Sientes que tu dinero no te alcanza y no sabes exactamente a dónde se va?, te gustaría tener mayor control sobre tus finanzas y hacer que tu dinero rinda y puedas formar tu patrimonio? La respuesta es más sencilla de lo que parece, y es elaborar tu presupuesto, ya sea personal, familiar, del negocio, etc.
Lejos de ser una herramienta exclusiva para contadores y financieros, el presupuesto es un mapa financiero que cualquiera puede y debe utilizar. En este post, desmitificaremos el concepto y te mostraremos cómo esta simple herramienta puede transformar tu relación con el dinero.
La importancia de saber a dónde se va tu dinero
Imagina que inicias un viaje por carretera sin un mapa o GPS. Podrías llegar a tu destino, pero lo más probable es que dés vueltas innecesarias, gastes más gasolina y en el peor de los casos, termines perdido. Un presupuesto funciona de la misma manera para tus finanzas.
Por medio de un presupuesto,
- Tomas el control: Te permite identificar tus ingresos y en qué lo gastas. Esta claridad te otorga el poder de tomar decisiones financieras informadas, acorde a tus necesidades.
- Identificación de “fugas”: Descubres esos pequeños gastos “hormiga” que, sumados, representan una cantidad significativa a fin de mes/trimestre/año.
- Logras tus metas: Ya sea para el enganche de una casa, unas vacaciones soñadas, pagar deudas o simplemente crear un fondo para imprevistos, un presupuesto te ayuda a distribuir tus recursos adecuadamente para lograrlas.
- Reducción del estrés financiero: La incertidumbre sobre el dinero es una fuente importante de ansiedad. Saber que tienes un plan te brinda tranquilidad y seguridad.
- Evitar deudas innecesarias: Al vivir dentro de tus posibilidades y planificar tus gastos, reduces la probabilidad de recurrir a créditos para cubrir tus necesidades diarias.
Elaborando tu presupuesto personal: paso a paso
Crear un presupuesto es más un ejercicio de honestidad y organización que de complejas matemáticas. Sigue estos sencillos pasos para construir el tuyo:
Paso 1: Determina tus Ingresos netos mensuales
Comienza por sumar todas tus fuentes de ingreso después de impuestos y deducciones. Esto incluye tu salario, ingresos por trabajos independientes, intereses, etc. Si tus ingresos son variables, calcula un promedio de los últimos seis meses para tener una base realista. Sin embargo, si tienes ingresos o gastos estacionales dependiendo del mes, entonces tu presupuesto debe ser específico para cada mes. Adicionalmente puedes acumular los 12 meses para determinar tu presupuesto anual.
Paso 2: Registra todos tus gastos
Durante tres meses, anota absolutamente cada gasto que realizas, por pequeño que sea, de manera que formes una lista con fecha, concepto y el importe. Puedes usar una libreta, una hoja de cálculo o una aplicación. Guarde los recibos para no olvidar nada.
Paso 3: Clasifica tus Gastos
Una vez que tengas el registro diario, agrupa tus gastos en categorías. Algunas categorías comunes son:
- Vivienda: Renta/hipoteca, servicios (luz, agua, gas, internet).
- Educación: Colegiaturas, libros, cursos, certificaciones
- Transporte: Gasolina, transporte público, mantenimiento del auto.
- Alimentos: Supermercado, restaurantes.
- Comunicación: Telefonía, internet.
- Capacitación: Cursos, conferencias
- Hogar: Mantenimiento, mejoras
- Viajes: Transporte, hospedaje y alimentos.
- Deudas: Tarjetas de crédito, préstamos personales.
- Ahorro e Inversión: Aportaciones voluntarias, fondo de imprevistos.
- Entretenimiento: Cine, salidas con amigos, suscripciones, redes sociales
- Deporte: Equipo, ropa, competencias
- Gastos Personales: Ropa, cuidado personal
- Salud: Pólizas de seguros, consultas médicas, medicinas.
Posiblemente no tengas que usar todas las categorías en el periodo que estás recolectando la información, por tal motivo la recomendación de que hagas la lista para cada trimestre del año para contemplar la estacionalidad de tus ingresos/gastos que luego se van a convertir en un presupuesto.
Paso 4: Análisis y ajustes
El paso más importante es determinar tu remanente o déficit presupuestal. Resta el total de tus gastos de tus ingresos totales. ¿El resultado es positivo? ¡Felicidades! Tienes excedentes que puedes destinar al ahorro o a tus metas. Si el resultado es negativo, no te alarmes. Es el momento de analizar tus categorías de gastos y ver dónde puedes hacer ajustes. ¿Hay suscripciones que no utilizas? ¿Puedes reducir las comidas fuera de casa?
Una regla útil y fácil de seguir es la regla 50/20/20/10:
50% para Necesidades: Gastos fijos esenciales como vivienda, servicios y alimentos.
20% para Deseos: Gastos variables como entretenimiento, compras y vacaciones.
20% para Pago de Deudas: Destina esta parte a construir tu futuro financiero.
10% para Ahorro
Puedes variar estos porcentajes de acuerdo a tus necesidades y prioridades.
El uso de tu presupuesto en el día a día: Consejos prácticos
Un presupuesto no es algo que se crea una vez y se olvida. Es una herramienta dinámica que debe acompañarle en su vida diaria.
Se consistente: Dedica unos minutos cada día o cada semana para registrar tus gastos. La constancia es la clave del éxito. Recuerda que lo que no se mide no se mejora.
Utiliza la tecnología a tu favor: Existen numerosas aplicaciones (como Fintonic, Wallet o el propio Excel) que pueden automatizar gran parte del proceso y ofrecerle gráficos visuales de tus hábitos de consumo.
Revisa y ajusta periódicamente: Tu vida y tus prioridades cambian. Revisa tu presupuesto al menos una vez al mes o cada vez que haya un cambio significativo en tus ingresos o gastos (un aumento de sueldo, un nuevo gasto fijo, etc.).
Se realista y flexible: No te impongas metas inalcanzables que te lleven a la frustración. Si un mes se excede en una categoría, intenta compensarlo en otra o ajústalo para el mes siguiente.
Involucre a tu familia: Si comparte gastos, es fundamental que todos estén en la misma sintonía y trabajen juntos para alcanzar los objetivos financieros familiares.
Tomar las riendas de tus finanzas personales es una de las decisiones más empoderadoras que debes tomar. No necesitas ser un experto para empezar. Con un presupuesto claro y un seguimiento constante, estarás en el camino correcto para alcanzar la estabilidad y la libertad financiera que deseas. ¡Empiece hoy mismo!
Ejemplo de un presupuesto mensual
Este presupuesto está diseñado para una familia de 4 integrantes (dos adultos y dos hijos en edad escolar) que viven en una ciudad principal de México, con un nivel de ingresos que les permite disfrutar de comodidades sin lujos extravagantes.
Perfil Familiar:
Ingresos: Dos fuentes de ingreso profesionales.
Vivienda: Son dueños de su casa y pagan una hipoteca.
Automóviles: Tienen dos autos, ambos con pagos mensuales.
Educación: Sus hijos asisten a colegios privados.
Estilo de vida: Disfrutan de salidas ocasionales, vacaciones anuales y tienen contratados diversos servicios para su comodidad y entretenimiento.
Presupuesto Mensual Detallado
| Fuente de ingresos | Monto (pesos) | |
| Ingreso neto 1 (sueldo) | 55,000 | |
| Ingreso neto 2 (sueldo y honorarios) | 40,000 | |
| Ingreso total mensual | 95,000 | |
| Gastos fijos | Descripción | Monto |
| Vivienda | Pago mensual hipoteca | 18,000 |
| Educación | Colegiatura de 2 hijos | 16,000 |
| Crédito de auto | Pago mensual de 2 autos | 11,000 |
| Seguros | Gastos médicos y vida | 5,500 |
| Servicios fijos | Internet, cable TV, telefonía | 900 |
| Personal de apoyo | Ayuda doméstica (2 veces por semana) | 3,200 |
| Subtotal | 54,600 | |
| Gastos variables | ||
| Alimentación | Supermercado | 10,000 |
| Transporte | Gasolina, mantenimiento, estacionamientos, peajes | 6,000 |
| Insumos | Luz, agua y gas | 1,500 |
| Entretenimiento | Cenas fuera, cine, salidas familiares, eventos | 5,000 |
| Compras | Ropa, calzado, artículos para el hogar | 4,000 |
| Salud | Consultas, farmacia | 1,500 |
| Gastos personales | Gim, cuidado personal | 2,500 |
| Gastos varios | Regalos, imprevistos menores, suscripciones | 1,500 |
| Subtotal | 32,000 | |
| Ahorro e inversión | ||
| Fondo para imprevistos | Aportación para cubrir 3-6 meses de gastos | 4,000 |
| Fonda para vacaciones | Ahorro mensual para viajes al año | 2,000 |
| Plan para el retiro | Aportación voluntaria al Afore | 2,400 |
| Subtotal | 8,400 |
Resumen del presupuesto
| Concepto | Monto | % sobre los ingresos |
| Total de ingresos | 95,000 | |
| Subtotal gastos fijos | -54,600 | 57.5% |
| Subtotal gastos variables | -32,000 | 33.7% |
| Total ahorro e inversión | -8,400 | 8.8% |
| Saldo final | 0 |
Análisis y Observaciones:
Presupuesto Equilibrado: En este ejemplo, la familia ha logrado asignar cada peso de su ingreso a una categoría específica, incluyendo el ahorro. Esto se conoce como “presupuesto base cero” y es muy eficaz para el control financiero.
Prioridad al Ahorro: La familia destina casi el 9% de su ingreso neto al ahorro y la inversión ($8,400 de $95,000). Un objetivo saludable suele ser entre el 10% y el 20%, por lo que tienen un buen punto de partida, pero podrían buscar optimizar gastos variables para incrementar esta partida.
Áreas de Optimización: Las categorías de “Ocio y Entretenimiento” y “Compras” ($9,000 en total) son las áreas más flexibles. Si la familia quisiera aumentar su capacidad de ahorro o enfrentar un gasto inesperado, aquí es donde podrían hacer ajustes más fácilmente.
Fondo para imprevistos: Es crucial que continúen aportando a su fondo de emergencia hasta tener acumulado un mínimo de $260,000 (equivalente a 3 meses de sus gastos totales).
Este ejemplo sirve como una guía. Cada familia tiene prioridades y gastos distintos, pero la estructura de Ingresos – Gastos – Ahorro = 0 es la base de un presupuesto personal sólido y efectivo.